最近，熱搜話(huà)題“工作4年，我的收入被父母退休金倒掛了”熱度不減，高居不下。


這兩年考公熱也和退休金有很大關(guān)系，甚至還有人辭去40萬(wàn)年薪，趁35歲前，回老家四五線(xiàn)城鎮(zhèn)考公考事業(yè)編上岸。

大家似乎有一個(gè)基本認(rèn)知，只有進(jìn)入體制內(nèi)，成為公務(wù)員事業(yè)編制，才有機(jī)會(huì)領(lǐng)取到不錯(cuò)的退休金。

其實(shí)，我們非體制內(nèi)的人員也可以通過(guò)規(guī)劃和努力，多了解一些關(guān)于退休金的知識(shí)，退休后也有可能領(lǐng)取上萬(wàn)元的退休工資。

退休金是怎么計(jì)算的？

退休金，又名養(yǎng)老金，退休費(fèi)，是我們國(guó)家的一種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇；在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所做的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇。

我國(guó)養(yǎng)老金主要分為兩類(lèi)：機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金和企業(yè)人員退休養(yǎng)老金。二者實(shí)行的不同制度，被輿論廣泛稱(chēng)為養(yǎng)老“雙軌制”，具體表現(xiàn)為三個(gè)不同：

一是統(tǒng)籌的辦法不一樣，即企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的則由財(cái)政統(tǒng)一籌資；

二是支付的渠道不一樣，即企業(yè)人員由自籌賬戶(hù)上支付，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由財(cái)政統(tǒng)一支付；

三是享受的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)退休人員，差距大概是300%~500%。

企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位由于養(yǎng)老保障制度的不同而造成了兩者之間待遇差異較大，且這種差異已引起群眾的不滿(mǎn)，要求縮小差距、統(tǒng)一制度的呼聲日益高漲。

公務(wù)員退休后的退休費(fèi)計(jì)發(fā)基礎(chǔ)是退休前的職務(wù)工資加級(jí)別工資；
事業(yè)單位工作人員退休后的退休費(fèi)計(jì)發(fā)基礎(chǔ)是退休前崗位工資加薪級(jí)工資；
機(jī)關(guān)技術(shù)工人、普通工人退休后的退休費(fèi)計(jì)發(fā)基礎(chǔ)是退休前崗位工資加技術(shù)等級(jí)工資。

計(jì)發(fā)比例則按照工作年限的不同而有所區(qū)別，工作年限越長(zhǎng)的人退休金替代率越高。

工作年限滿(mǎn)35年的按90%計(jì)發(fā)；
工作年限滿(mǎn)30年不滿(mǎn)35年的，按85%計(jì)發(fā)；
工作年限滿(mǎn)20年不滿(mǎn)30年的，按80%計(jì)發(fā)。
由此可見(jiàn)，機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員最低退休金替代率都有80-90%。

而企業(yè)退休職工基本養(yǎng)老金的計(jì)算基礎(chǔ)是社會(huì)平均工資，以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“新人”為例，其基本養(yǎng)老金的計(jì)算公式如下所示：

養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2×[繳費(fèi)年限(含視同繳費(fèi)年限)×1%]+個(gè)人賬戶(hù)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195個(gè)月、55歲為170個(gè)月、60歲為139個(gè)月)。


根據(jù)1999—2009年數(shù)據(jù)測(cè)算，各年機(jī)關(guān)和事業(yè)單位平均工資都高于全國(guó)平均工資水平，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工資水平高于社會(huì)平均工資，這也加大了企業(yè)退休人員與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金的差距。

就養(yǎng)老金替代率而言，據(jù)鄭秉文測(cè)算，1997年中國(guó)企業(yè)職工的社會(huì)平均工資養(yǎng)老金替代率達(dá)76.3%，以后逐年下降，到2008年只有47.7%。
說(shuō)明企業(yè)退休人員養(yǎng)老金增長(zhǎng)的速度低于社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)速度。而與機(jī)關(guān)事業(yè)單位比較，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金替代率只有機(jī)關(guān)事業(yè)單位的一半多。

這也是為何很多人寧愿放棄高薪也要去考公的原因，高薪拿得了一時(shí)，但是拿不了一世。大部分職場(chǎng)人會(huì)遭遇35-40-45危機(jī)，越是年齡大，在職場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壓力越大，而考公上岸，也意味著退休金按月領(lǐng)取，再也不用擔(dān)心裁員，單位效益不好等問(wèn)題，也不再為生計(jì)發(fā)愁。

但就目前考編競(jìng)爭(zhēng)壓力來(lái)看，考編競(jìng)爭(zhēng)甚至已經(jīng)到了白熱化程度，甚至有2000人爭(zhēng)奪一個(gè)崗位的競(jìng)爭(zhēng)，而且也不是也不是人人都能考上，那么對(duì)于我們非事業(yè)編人士來(lái)說(shuō)，想要退休后領(lǐng)取高額退休金，其實(shí)還是有辦法的。



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企業(yè)職工怎么繳納
可以領(lǐng)取到更多的退休金？

通過(guò)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員基本養(yǎng)老金計(jì)算方法，有四個(gè)關(guān)鍵要素影響我們領(lǐng)取的退休金金額。

◢跟累計(jì)繳費(fèi)年限有關(guān)。不是整年沒(méi)有關(guān)系，月份會(huì)換成小數(shù)做加法累積來(lái)計(jì)算，累積繳費(fèi)15年以上才有資格領(lǐng)取，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，養(yǎng)老金領(lǐng)取越多。

連續(xù)繳費(fèi)主要是指從參加工作或是從個(gè)人開(kāi)始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，中間沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)斷繳的情況，稱(chēng)為連續(xù)繳滿(mǎn)15年；

累計(jì)繳滿(mǎn)15年，就是在繳費(fèi)過(guò)程中，有的因?yàn)檗o職或是離職，或是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因和個(gè)人其他原因?qū)е略谏绫＠U費(fèi)過(guò)程中出現(xiàn)一次或是多次斷繳的情況，但累計(jì)繳費(fèi)年限加起來(lái)繳滿(mǎn)15年的情況。

連續(xù)繳費(fèi)滿(mǎn)15年和累計(jì)繳費(fèi)滿(mǎn)15年，其實(shí)只要繳費(fèi)年限滿(mǎn)15年，只要在達(dá)到法定的退休年齡時(shí)，都能按時(shí)辦理退休，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。按照社保法的規(guī)定，對(duì)于社保的繳費(fèi)年限，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，其實(shí)都是按照累計(jì)繳費(fèi)年限來(lái)計(jì)算，連續(xù)繳費(fèi)年限和累計(jì)繳費(fèi)年限并不是影響?zhàn)B老金高低的因素。

◢跟月繳指數(shù)的平均值有關(guān)系。每月按照一定的繳費(fèi)指數(shù)來(lái)繳納，一般這個(gè)繳費(fèi)指數(shù)是你所在繳納地當(dāng)月的社會(huì)平均工資。

如果我們工資待遇很高，幾十年按照300%的基數(shù)繳費(fèi)，相應(yīng)的養(yǎng)老金待遇也能高達(dá)幾千元。過(guò)去由于大家參保意識(shí)不強(qiáng)繳費(fèi)年限較短，企業(yè)繳納社保繳費(fèi)基數(shù)較低，因此不少企業(yè)退休人員繳費(fèi)15年最低基數(shù)就退休了。這種情況下，養(yǎng)老金待遇當(dāng)然比較低，目前也就八九百元的退休金

◢ 跟退休地的上一年度的社會(huì)平均工資有關(guān)系。

◢ 不僅和繳費(fèi)地有關(guān)系，還跟退休地有關(guān)系。

不一定是在哪里繳納就在哪里退休，一般默認(rèn)是在戶(hù)籍地退休，如果你在非戶(hù)籍地繳納超過(guò)10年，才能在該城市退休，從老家去一線(xiàn)大城市工作要注意，要繳費(fèi)10年以上或者落戶(hù)，才能在當(dāng)?shù)赝诵?，否則要回老家去退休。
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個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)金額，每月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，一部分會(huì)社會(huì)統(tǒng)籌，個(gè)人繳納的部分在退休后會(huì)作為養(yǎng)老金的一部分按月給你，你每個(gè)月拿到手的養(yǎng)老金，是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成，也是為個(gè)人存錢(qián)。

那么有人要問(wèn)，有沒(méi)有一種辦法可以計(jì)算我退休時(shí)候可以領(lǐng)取多少退休金？

告訴大家，目前是沒(méi)有辦法計(jì)算出來(lái)的，因?yàn)槟泐I(lǐng)取的退休金和你退休地的上一年度社會(huì)平均工資，還有你每個(gè)月的繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)系?？傊覀円J(rèn)真繳納社保。

還有一點(diǎn)，社保繳納不是繳納15年就可以領(lǐng)取了，比如你25歲開(kāi)始繳納社保，今年40歲，你還沒(méi)有達(dá)到法定退休年齡，你繼續(xù)繳納，一直到退休55歲或者60歲。還有一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)提醒大家，男人社保繳滿(mǎn)25年，女人社保繳滿(mǎn)20年，退休時(shí)候才能享受終生醫(yī)保。

目前的養(yǎng)老金制度還是較為公平的，國(guó)家還會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況每年調(diào)整退休人員養(yǎng)老金，能夠有效的保障退休老人有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老待遇。預(yù)計(jì)我退休后，按照工資不變的水平，差不多每月也就能領(lǐng)取3000元左右的養(yǎng)老金吧。